商贷转公不需要先还清贷款。用户只需要将提供贷款的机构由银行转为当地住房公积金管理中心即可，等转成功之后，用户就可以享受公积金贷款利率。简单来说，就是住房公积金管理中心将资金划拨给银行，然后用户向住房公积金管理中心还款。
但需注意一点，贷款额度不能超过申请时尚未归还的商业贷款剩余本金以及所购房屋总房款的70%，购房时按要求提取的公积金也须从贷款额度中扣除。
商转公的贷款条件是什么
【1】用户在当地正常缴纳住房公积金。
【2】转贷业务只接受原住房贷款的借款人或配偶的申请。
【3】申请人需向银行确定，其购房贷款尚未结清，同时向银行提出提前结清贷款的申请。一旦银行同意，就能办理接下来的转公积金贷款业务。
【4】申请人要保证原商业性购房贷款还款在1年以上，且信用记录良好并无逾期行为。
【5】申请商转公时，确保所购房产已取得当地房地产登记部门出具的房屋所有权证，且申请人当前无公积金贷款。
【6】满足当地住房公积金管理中心的其它要求。
此外，因各地公积金管理中心有所不同，具体以当地公积金管理中心为主。
