变额万能保险

　　变额万能保险遵循万能保险的保费缴纳方式，保单持有人可以在规定限度内自行决定每期保费支付金额，或在具备可保性及符合保单最低保额的条件下，任意选择降低或调高保额;但其资产由分立账户保存，其现金价值的变化与变额寿险相同，且没有最低投资收益率和本金的保证。换而言之，最坏的预计现金价值可能会降至为零。因此，在美国此产品被认为是一种投资证券产品，必须在SEC注册，由有证券经纪商许可证和保险从业资格的代理人销售。在变额万能保险中，"投资"部分的回报率是不固定的。如果保险公司投资收益比较好，客户的资金将获得较高回报。反之，如果保险公司投资不理想，客户也将承担一定的风险。

　　(1)更强调客户资金的投资功能。
　　(2)产品当中可包含多个不同类型（根据投资对象分类）的投资账户供客户选择，客户购买后资金将直接进入其选择的投资账户。
　　(3)产品同时可以向客户提供人身风险保障功能，保障责任可多可少，客户购买保障发生的费用及其他投连产品规定向客户收取的管理费用均定期从客户的投资账户中扣除。
　　(4)同股票、基金类似，投连账户中的资产由若干个标价清晰的投资单位组成，资金收益体现为单位价格的增加。
　　(5)客户享有分立账户中的全部资金收益，保险公司不参与任何收益分配而只收取相应管理费用，同时客户要承担对应投资风险。

　　1、变额万能保险比常险缴费跟灵活。
　　2、变额万能保险相较常险而言，其保额可以改变。
　　3、变额万能保险比常险多开立一个投资账户。
　　4、变额万能保险除了具备和常险一样的保障功能外，最显著的功能就是可以通过独立投资账户的投资基金来实现投资功能。

　　万能险是一种可任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。保户交纳的保费会分成两部分，一部分是进入“保障账户”为保户提供基本的保障，一部分是进入“投资账户”用来投资。万能险产品的收益有保底收益，其主要投资方向为银行存款和各种债券，部分投资于基金和股票。保户既可享最低的收益率，又有可能获得更高的回报。而变额万能保险，保户交纳的保费被分成保障和投资两部分，只是其中“投资”部分的回报率跟万能险不同，是不固定、不承诺保底收益的。
　　万能险前几年扣除的费用相对于变额万能险要多，扣除风险保险费、初始费用、保单管理费等费用之后，剩下的保费才能用于投资，计算收益的基础远低于本金。利用万能险短期投资收益是不现实的。

　　分红险和变额万能保险的区别。
　　1、二者收益的透明度不同，分红险一般是一年一次的分红报告来说明分红情况，而变额万能保险基本上每月都公布一次结算利率，因此变额万能险的收益透明度更高。
　　2、变额万能保险的收益风险在美国是投保人和保险人共同承担，分红险收益不保证。
　　3、收益的来源不同，分红险的收益主要来自“三差”(死差、利差、费差)，而变额万能保险来自投资收益。
　　4、变额万能保险具有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的特点。而分红险交费时间及金额固定，灵活度差。

　　变额万能保险是一种金融保险与投资于一身的险种，早在20世纪70年代的英国即已产生，现已成为欧美国家人寿保险的主流险种之一。传统寿险都有一个固定的预定利率，保险合同一旦生效，无论保险公司经营状况如何，都将按预定利率赔付给客户。 而"投资连结保险"则不存在固定利率，保险公司将客户交付的保险费分成"保障"和"投资"两个部分。其中，"投资"部分的回报率是不固定的。如果保险公司投资收益比较好，客户的资金将获得较高回报。反之，如果保险公司投资不理想，客户也将承担一定的风险。

　　1、保障责任
　　变额万能保险保障的范围、程度等因具体产品而异。有的险种除了提供意外与疾病身故保险金、全残保险金等保障外，还有其他服务项目，如保证可保选择权和豁免保险费等。
　　2、投资责任
　　变额万能保险除提供风险保障外，还具有投资功能。其中，变额万能保险的投资部分的回报率是不固定的，未来投资收益具有一定的不确定性，保单价值将根据保险公司实际投资收益情况确定。

　　变额万能保险作为综合性的动态理财工具：
　　变额万能保险为保单所有人提供了多种投资选择，消费者可以广泛地介入货币市场基金、普通股票基金、指数基金、债券基金等等，并把相当一部分的保费专门用于投资。所以，　变额万能保险可以满足消费者保障理财、储蓄理财与投资理财三种需求，消费者可以按照自己的需要，把保费在风险保障账户、货币市场账户、资本市场账户之间灵活配置，既可以做成“保障为主、投资为辅”，也可以做成“投资为主、保障为辅”，甚至“储蓄为主，保障为辅”等等。